Zorgverzekering vergelijken? Start hier. Deze zorgvergelijker is goedgekeurd door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en biedt je een duidelijke vergelijking tussen de verschillende zorgverzekeraars.
Veel jongeren vinden het maar ingewikkeld; het uitkiezen van een goede zorgverzekering. Veel mensen die al wat langer op deze wereld rond lopen hebben er overigens ook moeite mee. Het is gewoon best wel lastig. Het aanbod aan zorgverzekeringen door de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland actief zijn is groot. Bovendien gaat het om veel geld. Op meer dan 100 euro per maand moet je vaak wel rekenen.
Voor jongeren (zeker wanneer ze nog geen baan met een vast contract hebben) is dat gewoon een hele smak geld. Dat mag misschien zo zijn, maar een basiszorgverzekering is in Nederland nu eenmaal verplicht vanaf je achttiende.
Veel geld of niet: de wet schrijft voor dat je een zorgverzekering af moet sluiten. Hoe pak je dat aan zonder daar onnodig veel geld aan te besteden? En hoe zorg je tegelijkertijd dat je wel goed genoeg verzekerd bent wanneer je – misschien onverwacht – medische zorg nodig hebt? Het antwoord is simpel, de uitvoering kost wat tijd: zorgverzekering vergelijken.
De start: Zorgverzekering vergelijken 2021
Omdat in Nederland alleen de basiszorgverzekering verplicht is moet je het vergelijken van verzekeringen en aanbieders in principe daar beginnen. Vervolgens kan je verder kijken of je eventueel behoefte hebt aan een aanvullend verzekeringspakket.
Eerst de basiszorgverzekering dus. Wat houdt die eigenlijk in? De basiszorgverzekering is een pakket waarin (geneeskundige) behandelingen zijn opgenomen die voor elke Nederlander vergoed worden. Een voorbeeld hiervan is een bezoek aan de huisarts, een noodzakelijk bezoek aan het ziekenhuis of het ambulancevervoer wanneer je het slachtoffer van een ongeval bent geworden. Ook de meeste medicijnen worden vanuit de basiszorgverzekering vergoed.
Waarom wordt niet alle zorg uit de basisverzekering vergoed?
Voor de vergoeding van sommige behandelingen (en een klein aantal zeer dure medicijnen) heeft het afsluiten van alleen een basiszorgverzekering niet zoveel nut. Niet elke vorm van medische zorg wordt namelijk vergoed vanuit het basispakket. Misschien wel het bekendste voorbeeld van zorg die je zelf zal moeten betalen, of waarvoor je een aanvullende zorgverzekering moet afsluiten, is tandheelkundige zorg. Kinderen onder de 18 jaar krijgen tandheelkundige zorg (controle en behandeling) overigens wel vergoed, maar dat terzijde.
Maar wat is nu precies de reden dat we in Nederland niet gewoon alle vormen van zorg die we met elkaar nodig hebben vanuit de basiszorgverzekering betalen? Het antwoord is simpel: wanneer we dat zouden doen wordt de zorg in één klap onbetaalbaar.
Wil je gebruik maken van bepaalde vormen van zorg dan moet je keuzes maken. Of “gewoon”, extra betalen. En ja, dat is met name voor zieke mensen soms heel wrang. Toch is de Nederlandse gezondheidszorg en de toegang die we daar met zijn allen toe hebben beter dan bijna welk systeem ter wereld dan ook. Je moet als jongere die niet al te veel te makken heeft alleen wel even goed de tijd nemen om de beste deal uit het vuur te slepen, of eigenlijk: van het web te plukken.
Waarom verschillen de premies van de basiszorgverzekering?
Wie ook maar even googelt ziet het direct: alle zorgverzekeraars adverteren er lustig op los. En allemaal beweren ze de beste deal te hebben. Dat kan natuurlijk niet. Vergelijken is dus de boodschap, anders betaal je waarschijnlijk te veel.
Ergens is het wel vreemd, natuurlijk: het pakket met vergoede behandelingen is overal gelijk, maar toch verschilt de hoogte van de premies. Dat heeft met een aantal zaken te maken. Onder meer de financiële reserves van de verzekeraar spelen een rol. Rijke verzekeraars kunnen natuurlijk een beetje “stunten” met een relatief lage premie.
Wat soms ook meespeelt is de doelgroep waar een verzekeraar zich op richt. Er zijn zorgverzekeraars met een gunstig tarief speciaal gericht op jongeren. Er kunnen daarnaast nog allerlei factoren zijn die de specifieke hoogte van de premie bepalen. Een ding is zeker: een zorgverzekeraar mag jou in elk geval niet weigeren wanneer je bij hen een basiszorgverzekering wilt afsluiten.
De basiszorgverzekering en het eigen risico
Een belangrijk punt waar je rekening mee moet houden is het eigen risico. Dit houdt in dat je een gedeelte van de kosten voor het gebruik van zorg zelf moet betalen. Pas wanneer je eigen risico “op” is komt de zorgverzekering eraan te pas. Met het eigen risico kan je overigens ook nog een “trucje” uithalen waarmee jij je maandelijkse premie omlaag kan brengen. Daar komen we zo even op terug: het is verstandig om eerst even uit te leggen hoe het nu precies zit met het eigen risico.
Het eigen risico wordt door de Minister van Volksgezondheid vastgesteld en is in de afgelopen jaren steeds wat hoger geworden. In 2008 was dit 150 euro, maar in 2016 was dit al opgelopen tot 385 euro. De verwachting was dat ook voor komend jaar het eigen risico hoger zou worden, maar na het nodige debat en een paar wetsvoorstellen die in no-time door het parlement werden gejast stond vast dat het eigen risico toch bevroren zou worden.
Dat houdt in dat ook 2021 het eigen risico op 385 euro blijft staan. Dat is een smak geld en de kans bestaat dat je dit zal moeten betalen wanneer je veel gebruikmaakt van zorg. Maak je geen gebruik van zorg? Dan betaal je het eigen risico natuurlijk niet. In dat geval kan je zelfs overwegen om een hoger eigen risico te nemen. Veel verzekeraars bieden korting aan op de premie wanneer een klant (in dit geval jij dus) akkoord gaat met een vrijwillig eigen risico.
Dat klinkt aantrekkelijk, maar er zit natuurlijk wel een gevaar aan verbonden. Stel je besluit je eigen risico omhoog te schroeven tot, laten we zeggen, 800 euro. Stel er overkomt je bijvoorbeeld een ongeval dan mag je het eigen risico betalen en ben je dus – ondanks de korting op je zorgpremie – toch een stuk duurder uit. Het verhogen van je eigen risico blijft dus een inschatting en een beetje een gok. Waarschijnlijk heeft het ook wat met je persoonlijkheid te maken. Iemand die risico’s graag uitsluit zal niet zo snel zijn vrijwillige eigen risico verhogen. Iemand die wel een gokje durft te wagen zal dat waarschijnlijk eerder doen.
Wel of geen aanvullende verzekering?
Het uitzoeken van de basiszorgverzekering is nog relatief eenvoudig. De premies voor een basisverzekering met het minimaal wettelijk verplichte eigen risico liggen niet zo verschrikkelijk ver uiteen. Anders wordt dat wanneer je gaat kijken naar de aanvullende zorgverzekeringen. Hier is verschrikkelijk veel mogelijk en dus zijn er ook echt heel veel verschillende pakketten op de markt. Dat maakt het kiezen direct ingewikkeld.
De vraag is namelijk niet alleen welk type extra zorg je verzekerd wilt hebben, maar vervolgens moet je ook nog eens gaan beslissen hoe vaak een behandeling (of sessie) vergoed moet gaan worden. En natuurlijk hoeveel jij bereid bent te betalen voor een aanvullende verzekering. Neem als voorbeeld fysiotherapie.
Stel jij weet zeker dat je gebruik wilt gaan maken van de diensten van een fysiotherapeut. In dat geval is het slim om daarop te anticiperen. Ga je een keer in de twee maanden dan heb je aan een aanvullend pakket waarin zes bezoeken aan een fysiotherapeut worden vergoed natuurlijk genoeg. Het is in zo’n geval redelijk onzinnig om een aanvullende zorgverzekering af te sluiten waarbij bijvoorbeeld 20 bezoeken aan de fysio worden vergoed. Want dat zo’n pakket duurder is dan het pakket met zes keer een vergoeding voor de fysio is duidelijk.
Tot zover lijkt het toch niet zo moeilijk… maar schijn bedriegt hier een beetje. Want stel dat je naast een vergoeding voor de fysio ook graag een vergoeding voor de tandarts wilt hebben door middel van het afsluiten van een aanvullende verzekering? Zal je net zien dat de ene verzekering gunstiger is met betrekking tot fysiotherapie terwijl de andere aanbieder juist wat betreft de vergoeding van de tandarts positiever uit de bus komt. Dat is precies het lastige van het afsluiten van de juiste aanvullende verzekering.
Aanvullende verzekering bij andere zorgverzekeraar
Wat overigens wel een voordeel is bij het uitzoeken van een aanvullende zorgverzekering is dat je veel keuzevrijheid hebt. Je hoeft een aanvullende verzekering namelijk niet verplicht af te sluiten bij de verzekeraar bij wie je de basiszorgverzekering afsluit. Je basiszorgverzekering kan je dus hebben lopen bij partij A, terwijl je een aanvullende verzekering afsluit bij partij B of C.
Overigens kan je een aanvullende zorgverzekering zien als een soort extra service. Een aanvullende verzekering valt namelijk niet onder de Zorgverzekeringswet en is dus ook nooit verplicht.
Dat betekent tegelijkertijd wel dat een verzekeringsmaatschappij ook niet verplicht is om aan jou een aanvullende verzekering te verstrekken. Een zorgverzekeraar mag je op dit punt dus als klant weigeren. Sommige verzekeraars vragen een medische verklaring waaruit blijkt dat je geen ziekte onder de leden hebt wanneer je een aanvullende zorgverzekering afsluit.
Zorgverzekering vergelijken en overstappen tot 1 februari
Heb je een verzekeraar gevonden die je een betere deal biedt dan de verzekeringsmaatschappij waarbij je op dit moment verzekerd bent? Er zijn twee data die je goed in de gaten moet houden. 31 december en 31 januari. Dat zijn namelijk belangrijke deadlines. Wanneer je over wilt stappen en je weet vooraf al naar welke verzekering je toe wilt, dan is het eenvoudig. Sluit uiterlijk op 31 december (maar liever iets vroeger) je nieuwe verzekering af. De verzekeraar waarbij je in 2022 verzekerd wil zijn zal de oude verzekering voor jou opzeggen. Wel zo gemakkelijk, je hoeft zelf niets meer te doen.
Weet je al wel dat je wilt overstappen maar ben je nog aan het uitvogelen bij welke maatschappij je in 2022 verzekerd wilt zijn? Zeg je huidige zorgverzekering in elk geval op uiterlijk 31 december op. Vervolgens heb je tot 31 januari de tijd om een nieuwe zorgverzekering bij de verzekeraar van je keuze af te sluiten.